쉽고 편한 재무설계 3편_새내기 직장인의 재무설계

새내기 직장인의 재테크 플랜

대입을 위해 내달린 청소년기를 지나 좁은 취업 문을 뚫기 위해 고군분투한 대학 시절. 치열한 취업난을 이겨내고 사회인으로 첫발을 디딘 기쁨도 잠시, 직장인이 되었다고 안심할 수는 없다. 가정을 꾸려야 하고 100세 시대에 대비해 노후를 준비해야 합니다.

지출 관리는 5:5으로 시작

첫 급여는 후원해주시고 뒷바라지해주신 부모님과 가까운 분들에게 감사의 선물을 해도 좋습니다. 하지만 그 후부터는 급여의 50% 이상을 저축하며, 나머지 50%로 지출하는 습관을 들이도록 합시다!

① -25%

지출을 관리하기 위해 소비 패턴을 파악하는 가계부 작성을 추천합니다. 가계부를 쓰면 지출의 25%를 줄이게 됩니다. 먼저 한 달간 작성한 가계부를 보고 지출의 흐름을 파악합시다!

② 30~100원

새내기 직장인은 100원의 지출도 아쉽습니다. 공과금 명세서를 이메일로 변경하면 매월 30~100원의 요금이 할인됩니다. 휴대폰이나 인터넷 요금 등도 자동이체를 신청하면 추가 할인 혜택을 받을 수 있습니다.

③ 1년 단위 적금

휴대폰이나 가구 등 꼭 필요한 물품을 구입하거나 여행, 이사에 대비해 1년 단위로 적금을 듭시다. 월 25만 원가량 납입하는 게 좋습니다. 만기 일시금을 수령해보면 저축하는 기쁨을 알게돼 장기 저축의 필요성을 실감할 수 있습니다.

④ 체크카드

신용카드는 최대한 사용을 자제하고, 체크카드 위주로 씁시다. 무리한 사용으로 지출 범위를 초과하는 오류를 범하지 않도록 하는게 중요합니다.

⑤ 비상 예비자금 통장

생활비 통장과 월 생활비를 초과할 정도로 위급한 상황 등에 대비하는 비상 예비 자금 통장으로 나눠서 계좌를 개설해야 관리하기 편합니다. 비상 예비 자금 통장으로는 하루를 맡겨도 이자가 나오는 CMA 통장을 추천합니다. 매달 30만 원을 저축해 3~6개월 정도의 월 생활비가 CMA 통장에 모이면 재무적으로 안정적인 시기라고 볼 수 있습니다.

차근차근 준비해야 하는 결혼과 양육

사회 초년생이 목적 자금을 마련할 때 결혼 자금만 준비하는 경우가 많습니다. 하지만 결혼 후 출생과 양육비까지 차근차근 준비해야 하우스 푸어, 에듀 푸어 등 재정적 어려움을 피할 수 있습니다. 한 사람이 결혼하고 집을 마련하고 자녀를 교육시키는 비용은 아래와 같습니다.

펀드와 비과세로 준비하는 5년 이상 장기 자금 확보 플랜

30대 초반에 결혼할 생각이라면 앞으로 5~6년의 여유가 남아 있습니다. 사회 초년생에게 가장 중요한 재테크 플랜이 필요한 시간입니다. 보통 목적 자금을 만들기 위해 적금을 많이 이용하지만, 저금리 시대에 시중금리를 상회할 방법으로 주식과 채권의 혼합 상품에 가입할 것을 권합니다. 주식이 하락하는 위험 신호가 있어도 월 적립식으로 납입한다면 ‘코스트 에버리지’ 효과로 만기 환급금에서 시중금리보다 높은 이율을 기대할 수 있습니다. 저축성 보험은 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 이처럼 과세로 인해 실질 수익률이 감소하는 것을 예방하는 ‘비과세 상품’에 가입하는 것이 유리합니다.

결혼 자금 준비에는 장기 소득공제 펀드

결혼 자금을 마련하기 위해 장기 소득공제 펀드에 가입해 봅시다! 장기간 운영하면 주식의 등락에 영향을 덜 받고 안정적으로 수익을 낼 수 있습니다. 납입금에 대한 소득공제(대부분의 경우, 16.5%)도 있어 일석이조이기 때문입니다. 단, 총 급여 5000만 원 이내인 직장인만 가입할 수 있으며, 가입 후 연봉이 인상될 경우에는 8000만 원까지 무방합니다.

카페라테 효과로 시작하는 노후 준비

새내기 직장인의 노후 준비를 이른바 ‘카페라테’ 효과라고 합니다. 카페라테 한 잔 값을 꾸준히 모으면 목돈을 만든다는 의미입니다. 약 4000원짜리 카페라테 한 잔 비용을 저축하면 한 달이면 12만 원, 30년 지속하면 약 4000만 원이 됩니다. 이를 시중금리 이상의 수익률이 기대되는 상품에 넣어둔다면 목돈을 만들 수 있습니다.

15.4%

60세에 은퇴한다고 해도 30년 조금 넘는 시간이 남아 있습니다. 이 시간에는 자녀의 결혼과 교육 자금 플랜까지 포함되므로 노후 자금을 준비하기에는 여유가 부족합니다. 노후 자금을 마련하기 위해서 비과세 플랜을 덧붙이는 것이 중요합니다. 10년 이상의 노후 자금 플랜에서는 원금 초과 금액을 기대할 수 있습니다. 이때 원금 초과 이자에 대해 15.4%의 이자 소득세를 과세하지 않는 상품은 보험에만 있습니다. 장기 플랜을 염두에 두어야 하기에 일찍 가입할수록 유리합니다.

100-Age

장기 상품에 대한 펀드 구성은 ‘100-나이’ 법칙을 기준으로 합니다. 시간이라는 최고의 자산을 가지고 있는 새내기 직장인에게는 주식을 편입한 노후 자금 준비 상품을 추천합니다.